Los Productores de Seguros escuchamos esa pregunta continuamente. Y si bien les damos a los asegurados diversas explicaciones, es difícil hacerles entender  que el seguro es pura estadística.

Nos te voy a aburrir con números, pero para tener en cuenta, te cuento cómo se calcula (muy a groso modo) el costo del seguro del auto.

Primero que nada, voy a decir que hay dos coberturas bien diferenciadas. La de Responsabilidad Civil, y la que cubre a tu vehículo.

La Responsabilidad Civil, cubre los reclamos que te hagan por daños ocasionados a cosas o personas, realizados por tu vehículo.

En cuanto a los daños al mismo, hay un abanico de ofertas en el mercado (Solo daños totales, Totales y Parciales, Todo Riesgos...  Y cada una tiene a su vez variables).

Pero hablemos de cómo se fueron modificando las estadísticas.

Para la Responsabilidad Civil

Sabemos que el parque automotor ha crecido mucho. Incluso la utilización de motos y bicicletas también se incrementó, ya sea por campañas, creación de carriles exclusivos, o simplemente por el costo y la agilidad para desplazarse con estos medios (principalmente en las grandes ciudades).

Sin embargo, la infraestructura vial no tuvo el mismo crecimiento.

Hace unos años, cuando fui a renovar el registro, me llamó la atención una frese que dijo quien nos daba una clase de tránsito “Un siniestro se produce, cuando al menos una de las partes infringe la Ley”. Al analizarlo, me pareció lógico, ya que 9 de cada 10 accidentes son provocados por el factor humano. Y el 50% de los accidentes, los sufren peatones, ciclistas y motociclistas.

A todo esto habría que sumarle la modificación del nuevo Código Civil y Comercial, que extendió a 3 años el derecho a reclamo. El viejo código hablaba de 2 años para Responsabilidad Civil Extracontractual (la más común en vehículos de uso particular). Esto quiere decir que la Aseguradora, debe tener una reserva de 2 años más (desde el vencimiento de la póliza), por posibles reclamos.

También hay que tener en cuenta, que a partir de Septiembre del año pasado, el límite de la Resp. Civil, aumentó de $ 4.000.000.- a $ 6.000.000.-

Te repito que no quiero llenarte de estadísticas. Por eso no me explayo más en este tema.

Y en cuanto al auto en sí

Hoy, para contratar un seguro, es normal que te pregunten la edad de quien lo conducirá, su sexo, la zona de residencia, dónde lo guarda, el kilometraje anual que le hace, el kilometraje actual, y tal vez se me escapan otras preguntas. Todas estas preguntas son para evaluar, a través de las estadísticas, las probabilidades de siniestros.

Todos estos datos, hace una década atrás no los pedían (o te lo pedían sólo las Aseguradoras que operaban con la modalidad Scoring). Sin embargo, hoy el mercado está muy competitivo, y las Aseguradoras se valen de estos datos para poder bajar los costos, o incrementarlos en casos de conductores más riesgosos (siempre estadísticamente hablando).

Para darte algunos datos, te cuento que (aunque no lo creas), el hombre provoca más accidentes que la mujer…. Si, es así. Aunque nos manden a lavar los platos, el 47% de los siniestros es provocado por mujeres, mientras que el 53% es provocado por hombres.

También otro dato destacado es que los conductores entre 25 y 60 años de edad, provocan menos accidentes que los que están fuera de esa franja. 

La zona de Residencia y si lo guarda en garaje, tiene que ver con la estadística de robo. Y el kilometraje indica cuán expuesto está a sufrir o provocar siniestros.

Otro dato interesante, que justo la semana pasada debí explicarle a un asegurado, es que paga menos de seguro un auto nuevo, que otro con unos 10 años de antigüedad. La justificación a esto podría ser la mecánica del auto (hoy están equipados con mayor tecnología que evita o minimiza siniestros), pero otra explicación (tal vez más personal), es que cuando tenemos algo nuevo lo cuidamos más.

Para finalizar, no puedo dejar de comentarte que, si bien cada uno maneja su bolsillo, a la hora de elegir una Aseguradora, no lo hagas por el costo, sino por su trayectoria. Es de público conocimiento que la Superintendencia de Seguros de la Nación, está controlando y exigiendo más. Y esto lleva a que algunas Aseguradoras no cumplan con los capitales mínimos o las reservas que deberían tener, y se vean en situaciones de liquidación o suspensión (como son el caso de Federal y Antártida recientemente). Por pagar una cuota muy “barata”, podés llegar a perder todo tu capital.  

Como siempre te digo, consultá con tu Productor Asesor de Seguros, que será el profesional que estará atento a las nuevas modificaciones y ofertas que surjan del Mercado Asegurador.

Espero te haya sido de interés el tema. Nos encontramos en la próxima nota, y como siempre, te invito a dar “Me Gusta” en Facebook y seguirme en Twitter. Y si querés que hable de algún tema en particular, me lo puedas pedir.

Cynthia Gentilezza
Productora Asesora de Seguros